時值金秋，又到大學(xué)生入學(xué)的季節(jié)，貧困大學(xué)生再次成為社會關(guān)注的熱點。最新統(tǒng)計顯示，目前我國普通高校中，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約240萬人，占在校生總數(shù)的20％，特別困難學(xué)生的比例在5％至10％，人數(shù)大概在160萬左右。國家助學(xué)貸款無疑是這部分貧困學(xué)生完成自己學(xué)業(yè)，實現(xiàn)“知識改變命運”夢想的“魔棒”。
因為種種原因，2003年，各商業(yè)銀行的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)一度中斷。日前，教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，人民銀行和銀監(jiān)會同時還發(fā)出通知，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實國家助學(xué)貸款新政策，對助學(xué)貸款不得設(shè)置任何規(guī)模和資金限制，保證高校貧困新生順利入學(xué)。這意味著，一度中斷的國家助學(xué)貸款又將順利上路，一批批貧困學(xué)子將獲得“及時雨”完成學(xué)業(yè)。這次，國家助學(xué)貸款能“風(fēng)雨過后見彩虹”嗎？
助學(xué)貸款圓了“大學(xué)夢”
1999年開始試點、2000年正式實施的國家助學(xué)貸款制度，是由銀行、學(xué)校和學(xué)生三方共同簽訂貸款合同，銀行以低息向貧困大學(xué)生提供足夠交付學(xué)費和部分生活費的貸款，資助他們完成學(xué)業(yè)，待他們畢業(yè)工作后按月償還。這個制度同人們一般熟知的獎學(xué)金、助學(xué)金、困難補(bǔ)助、減免學(xué)費等措施一起構(gòu)成目前我國高校貧困生資助體系，幫助許多貧困大學(xué)生圓了大學(xué)夢。據(jù)統(tǒng)計，1999年至2004年6月底，國家助學(xué)貸款累計發(fā)放52億元，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生83萬人。
青島也同全國類似。中國工商銀行青島市分行自2000年開始在青島海洋大學(xué)、青島科技大學(xué)辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，幾年來共發(fā)放助學(xué)貸款5000多萬元，資助上千名貧困大學(xué)生完成了學(xué)業(yè)。助學(xué)貸款幫我圓了“大學(xué)夢”，這是所有依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的貧困大學(xué)生對辦理助學(xué)貸款人員說的最多的一句話。中國海洋大學(xué)學(xué)生還專程給工行送來“濟(jì)困助學(xué)、愛心奉獻(xiàn)”的錦旗。
助學(xué)貸款遭遇“信用危機(jī)”
相比較于助學(xué)貸款開始時的熱火朝天，2003年開始，各商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款的積極性明顯下降，有的商業(yè)銀行甚至停辦此項業(yè)務(wù)。原因無他，助學(xué)貸款居高不下的違約率讓商業(yè)銀行不得不放慢了放貸的腳步。據(jù)來自工商銀行青島市分行的信息表明，截止到目前，助學(xué)貸款的平均違約率大約在30％左右，差不多等同于與汽車消費貸款的違約率。此外，在前不久省教委舉辦的商業(yè)銀行助學(xué)貸款招標(biāo)中，僅有為數(shù)不多的幾家銀行參加，商業(yè)銀行的積極性普遍不高。
工商銀行青島市分行有關(guān)人士在分析助學(xué)貸款受冷遇的原因時，認(rèn)為信用意識差、還貸能力不強(qiáng)是其中最主要的。助學(xué)貸款是信用貸款，許多貧困大學(xué)生畢業(yè)之后不在青島，工作流動性很大，造成了還款的一定難度。還有很多大學(xué)生信用意識缺乏，故意不還貸。還有一些大學(xué)生在貸款時都以為自己能還上貸款，但2002年后就業(yè)形勢越來越不容樂觀，許多貸了款的學(xué)生畢業(yè)后沒有找到合適工作無力還貸。
許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，業(yè)務(wù)運營成本和信貸風(fēng)險明顯高于普通商業(yè)貸款，這與商業(yè)銀行經(jīng)營所遵循的風(fēng)險和收益匹配、股東價值最大化原則相沖突。商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款積極性不高也在情理之中。
助學(xué)貸款“變臉”
為了讓助學(xué)貸款真正發(fā)揮“及時雨”作用，為貧困大學(xué)生撐起一把保護(hù)傘。國家又出臺了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對原助學(xué)貸款不合適的條款做了修改。
建立有效的風(fēng)險補(bǔ)償和風(fēng)險約束機(jī)制是新助學(xué)貸款政策的核心：一是用市場化的補(bǔ)償率，通過招標(biāo)方式選擇貸款銀行。商業(yè)銀行通過比較補(bǔ)償率和貸款實際違約率的情況來確定是否投標(biāo)。二是建立風(fēng)險補(bǔ)償專項基金，由財政和高校各承擔(dān)50％，國家助學(xué)貸款管理中心專戶管理，專項用于對經(jīng)辦銀行的風(fēng)險補(bǔ)償。高校承擔(dān)的50％，與每所高校學(xué)生的還款違約情況掛鉤，這就加大了高校貸前、貸后的管理責(zé)任，促使高校最大限度地降低學(xué)生還款違約率。
對貧困大學(xué)生來說，新助學(xué)貸款也有更多的利好消息。一是助學(xué)貸款還貸期限延長。原助學(xué)貸款規(guī)定是學(xué)生畢業(yè)之日起開始償還貸款本金，所貸款本息必須在畢業(yè)后4年內(nèi)還清，而很多學(xué)生剛畢業(yè)并無償還能力，造成還款違約，為此新出臺的意見規(guī)定貸款學(xué)生可視就業(yè)情況，在畢業(yè)后一至兩年開始還貸，六年內(nèi)還清，其中如果借款學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，財政部門繼續(xù)按在校學(xué)生實施貼息。二是原助學(xué)貸款規(guī)定是學(xué)生所借貸款期間，不論學(xué)生畢業(yè)與否，國家財政均給予貼息50％，新出臺的意見則規(guī)定學(xué)生在校期間免交貸款利息，畢業(yè)后利息全部自付，這樣大大減輕了學(xué)生在校期間的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
但愿國家助學(xué)貸款新政策的出臺，能真正實現(xiàn)“貧困大學(xué)生、商業(yè)銀行、高�！比焦糙A，圓更多貧困生的“大學(xué)夢”。本報記者傅軍
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