春節(jié)前正是人們手頭資金相對(duì)寬裕的時(shí)候，除了籌劃著歡歡喜喜過(guò)個(gè)大年，許多人還在考慮如何讓剩余的鈔票穩(wěn)妥地增值。在年末火熱的投資市場(chǎng)里，除了各種收藏、信托、人民幣理財(cái)、基金外，理財(cái)型保險(xiǎn)也不肯示弱。進(jìn)入1月份以來(lái)，西安的幾家壽險(xiǎn)公司基本都有新產(chǎn)品問(wèn)世，一些公司還號(hào)稱實(shí)現(xiàn)了“開(kāi)門紅”。
現(xiàn)狀
新品迭出改頭換面
去年年底的加息給固定收益的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種“當(dāng)頭一棒”，給各種“收益保底不封頂”的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)則帶來(lái)了利好消息。為應(yīng)對(duì)加息，保險(xiǎn)公司新推出的理財(cái)型保險(xiǎn)都程度不同地提高了收益水平，還使保障功能進(jìn)一步增強(qiáng)。中國(guó)人壽1月初問(wèn)世的“鴻�！�、“鴻豐”分紅型兩全保險(xiǎn)，其3倍意外保障功能是產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)；太平洋人壽新出的“金玉滿堂”也是保本、分紅、雙倍意外賠付，還本后合同并不終止、仍然保留基本保額；平安人壽最近上市的富貴竹保險(xiǎn)計(jì)劃則是終身重大疾病、身故雙重保障，并有分紅和現(xiàn)金返還。
這些新推出的險(xiǎn)種基本上仍是中長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司還將原有的萬(wàn)能險(xiǎn)等產(chǎn)品打上“年終獎(jiǎng)、壓歲錢理財(cái)計(jì)劃”的旗號(hào)，正好迎合了投資者年終資金寬裕的投資需求。據(jù)保險(xiǎn)公司人士介紹，這些理財(cái)型險(xiǎn)種可以幫客戶合理規(guī)劃家庭資金，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)備教育金、養(yǎng)老金、健康基金等多種目標(biāo)，其預(yù)期的紅利水平還能在一定程度上抵御通貨膨脹。
反思
分紅險(xiǎn)之痛
這里所說(shuō)的理財(cái)型保險(xiǎn)，有時(shí)候也被叫做投資型保險(xiǎn)或新型壽險(xiǎn)，它區(qū)別于傳統(tǒng)的純保障型險(xiǎn)種，主要有投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)三大類，平常見(jiàn)得最多的就是分紅險(xiǎn)了。理財(cái)型保險(xiǎn)由于號(hào)稱保障投資兼顧，在一定程度上迎合了保戶的需求，曾經(jīng)掀起過(guò)一陣熱賣旋風(fēng)。然而如今要問(wèn)理財(cái)型保險(xiǎn)是否真能讓資產(chǎn)增值、是否還愿意購(gòu)買，恐怕不少市民心里都會(huì)打個(gè)問(wèn)號(hào)，因?yàn)榍皟赡曩?gòu)買過(guò)分紅險(xiǎn)的保戶曾有過(guò)心涼透的經(jīng)歷———去年分紅險(xiǎn)的收益率平均只有1%左右，比銀行存款還低，距離他們當(dāng)初的預(yù)期實(shí)在太遠(yuǎn)了。雖然保險(xiǎn)公司一再說(shuō)明，分紅水平低只是暫時(shí)的，隨著資金運(yùn)用渠道的拓寬，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)肯定會(huì)提升，分紅也會(huì)水漲船高。但無(wú)論怎么說(shuō)，讓保戶聽(tīng)起來(lái)，總有一種“站著說(shuō)話不腰疼”的味道———投保的不是你，你哪兒體會(huì)得到那種痛苦？當(dāng)初就是沖著投資來(lái)的，如今眼睜睜看著錢放在保險(xiǎn)公司連活期利息都拿不到，提前退保又保不住本，一些保戶怎么都想不通。
建議
穩(wěn)健投資仍可選它
不過(guò)客觀地評(píng)價(jià)，萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)仍然算是比較理想的穩(wěn)健投資工具，前提是投資者對(duì)它們得有一定的認(rèn)識(shí)：
首先，它們不同于儲(chǔ)蓄，不能簡(jiǎn)單地跟存款、國(guó)債的利息比較，它們的保底收益一般不會(huì)高于同期存款利息，但是具有一定的保障功能，等于說(shuō)這些保障功能不是白送的；
第二，投資者必須對(duì)它們的運(yùn)作收益水平有個(gè)合理的預(yù)期，不要輕信保險(xiǎn)公司或代理人宣傳的假定紅利有多少多少，試想一下，開(kāi)放式基金的投資范圍比保險(xiǎn)廣得多，但在股市低迷的2004年，大部分基金的回報(bào)率尚且為負(fù)，那么對(duì)保險(xiǎn)的收益又能有多少想象空間？
第三，如果你更看重保障功能而資金不是太寬裕，那不如選擇純保障型險(xiǎn)種，要得到同樣保額，純保障型險(xiǎn)種所花的保費(fèi)比投資型險(xiǎn)種的保費(fèi)要低；
第四，選擇保險(xiǎn)就得有長(zhǎng)期投資的打算，保險(xiǎn)期限從五年、十年到幾十年不等，那么就得保證用于投資的錢在這段時(shí)間內(nèi)不用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的流動(dòng)性比較差，一旦急需變現(xiàn)，要么辦理保單質(zhì)押貸款(不是所有公司所有險(xiǎn)種都有此服務(wù))，要么就得退保，而退保往往是下下之策，管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)扣得可能都保不住本。
特約編輯：舒薇霓
