上星期，在一個理財論壇中，有網(wǎng)友大罵保險公司良心不好，因為退保給他帶來了經(jīng)濟損失。
事情是這樣的
兩年前，這位網(wǎng)友購買了某保險公司5萬元的一份保險，5年后返還本金和部分收益，同時，提供意外死亡保險保障。
去年12月，這位網(wǎng)友購買了一輛家庭用車，感到手頭資金緊張，于是想起了這份保單。
當(dāng)他到保險公司要求退保的時候，保險公司只返還他4.5萬元的現(xiàn)金。為此，他非常生氣，認(rèn)為保險公司白用了他兩年的錢，不給利息就算了，還扣掉了5000元錢。很多其他網(wǎng)友跟帖支持這位網(wǎng)友，認(rèn)為保險公司不對。
記者為此專門采訪了保險公司人士，保險公司人士認(rèn)為，購買保險不同于銀行儲蓄，中途退保的確會給投保人帶來一定的經(jīng)濟損失，因此建議投保人不要輕易退保。最簡單的一種說法可以說明這個問題，你買了兩年的保險，同時，我給你提供了兩年的意外險保障啊。你要退保，最起碼要扣除這兩年的保費啊，怎么可能返還你所有的保費？
如果詳細一點說，我們要引進“現(xiàn)金價值”這個概念。現(xiàn)金價值是指投保人退�；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額�，F(xiàn)金價值往往要小于保險人繳納的保險費。
投保人在簽訂保險合同的時候，會看到一張現(xiàn)金價值的表格。可能很多投保人在投保時沒有注意到這張表格，因此，形成保險公司耍賴的印象。
在通常情況下，保險公司根據(jù)保險事故發(fā)生概率來確定保險費率，事故發(fā)生概率高則保險費率高，反之則保險費率低。但在壽險當(dāng)中，由于交費期一般比較長，隨著被保險人的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險費率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費率，不僅投保人難以承受，而且保險也已經(jīng)失去意義了。為此，保險公司在實際操作中往往采用“均衡保費”的辦法，通過數(shù)學(xué)計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費都相同，被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累；被保險人年老時，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價值，相當(dāng)于投保人在保險公司的一種儲蓄。
根據(jù)《保險法》，保險公司在以下情況出現(xiàn)時，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價值：
1、保險公司根據(jù)規(guī)定解除保險合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費；
2、以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險人自殺；
3、被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費；
4、投保人解除合同，且已經(jīng)交足兩年以上保險費。
此外，《保險法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險費的，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。
巧用保單應(yīng)付資金短缺
目前，有相當(dāng)一部分人一遇到需要應(yīng)急的款子就想到退保，這很容易為投保人造成經(jīng)濟損失。如果會利用手頭的保單去辦理質(zhì)押貸款，很多暫時的困難都會迎刃而解。
今年25歲的小趙就有過這樣的經(jīng)歷。10年前，小趙的父母為他購買了一份20年期、保額20多萬元的醫(yī)療、意外和養(yǎng)老保險，10年來，小趙的父母一直按時為他交錢，已經(jīng)累計繳納保費10萬元。小趙大學(xué)畢業(yè)后自己開了一家公司。兩個月前，小趙的公司有兩比業(yè)務(wù)要付款，但算下來還差6萬元。于是，小趙想起退保。當(dāng)小趙找到保險公司的時候，保險公司告訴小趙，如果退保，他只能得到保單的現(xiàn)金價值，這個數(shù)目比他父母為他繳的保費要少，而且保單從此就失效了，很不劃算。保險公司提醒小趙，他可以辦理保單質(zhì)押貸款。貸款額度可達現(xiàn)金價值的80%，支付銀行同期貸款利息。
這里提醒一下投保人，購買保險之后，并不是自己的任務(wù)已經(jīng)結(jié)束，更多地掌握保險方面的基本常識，才會使自己的利益得到更好的保障。（王方琪）
特約編輯：舒薇霓
