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南京市溫泉留園新推的“以房換養(yǎng)”實(shí)質(zhì)上就是住房產(chǎn)權(quán)反向抵押貸款的一個(gè)變種。溫泉留園或許正是因?yàn)閷?duì)這一險(xiǎn)種知之甚少，所以成為“第一個(gè)吃螃蟹的人”
最近，南京一家老年公寓打出了“給我你的房子，我替你養(yǎng)老送終”的旗號(hào)。隨著社會(huì)的進(jìn)步和觀念的更新，都市里
的老年人入住老年公寓養(yǎng)老，或寄居在敬老院已經(jīng)成為常事，但以“以房換養(yǎng)”這種形式出現(xiàn)還是第一次。
這家率先“吃螃蟹”的老年公寓是南京湯山的溫泉留園老年公寓，據(jù)其負(fù)責(zé)人劉小艷介紹，擁有南京市明晰對(duì)應(yīng)的產(chǎn)權(quán)房60平方米以上，年滿60歲以上的孤殘老人，自愿將其房產(chǎn)抵押，經(jīng)公證后入住老年公寓，終身免交一切費(fèi)用，而房產(chǎn)權(quán)將在被養(yǎng)老人逝世后歸養(yǎng)老院所有。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授表示，溫泉留園新推的這一舉措實(shí)質(zhì)上就是住房產(chǎn)權(quán)反向抵押貸款的一個(gè)變種。反向抵押貸款是指老年人通過(guò)抵押自己的房產(chǎn)，每月從銀行獲得一筆錢(qián)，用于補(bǔ)貼生活費(fèi)或其他重大支出，這一產(chǎn)品早已盛行于歐美，但在國(guó)內(nèi)還鮮為人知，這一產(chǎn)品目前在國(guó)內(nèi)還是空白。究其原因，恐怕與保險(xiǎn)公司的“冷處理”不無(wú)關(guān)系。反向抵押貸款是一個(gè)跨銀行、跨保險(xiǎn)的金融理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司的精算要求非常高，具體操作難度使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)這一產(chǎn)品望而卻步。
郝演蘇認(rèn)為，現(xiàn)在關(guān)鍵的問(wèn)題是如何更好地保障老年人的生活，我國(guó)房產(chǎn)的使用年限僅為70年，房產(chǎn)因此成為一種特別的財(cái)產(chǎn)，怎樣更好地制定價(jià)格以防范風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)迫切的問(wèn)題。他認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)具體的政策進(jìn)行規(guī)范。
現(xiàn)在，溫泉留園推出了保險(xiǎn)公司尚不敢輕易嘗試的“以房換養(yǎng)”，又會(huì)遇到怎樣的情況？據(jù)悉，這一口號(hào)剛一打出，就在南京引起了軒然大波，不少市民認(rèn)為，現(xiàn)在南京市區(qū)60平方米以上的房子少說(shuō)也值三四十萬(wàn)元，溫泉留園這樣做無(wú)非是為了賺老人的錢(qián)。對(duì)此，劉小艷表示其實(shí)這么做也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楝F(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用普遍很高，根據(jù)協(xié)議無(wú)論老人得什么病、花多少錢(qián)，都要負(fù)責(zé)給他看，所以這方面的開(kāi)銷(xiāo)將會(huì)很大。
該業(yè)務(wù)剛推出，就已經(jīng)有兩位南京市區(qū)的老人找上門(mén)來(lái)，目前正在洽談中。這種個(gè)體行為人與經(jīng)營(yíng)單位之間“以房換養(yǎng)”的養(yǎng)老模式，無(wú)疑是養(yǎng)老市場(chǎng)化的有益嘗試，能夠使這類(lèi)老人有安度晚年的物質(zhì)和法律保障。但同時(shí)，也有法律方面的專(zhuān)家指出，產(chǎn)權(quán)人在簽訂協(xié)議時(shí)要對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的資信、履行合同的能力有全面的了解，因?yàn)橐坏┙?jīng)營(yíng)單位破產(chǎn)，老人的生存保障就會(huì)形成一個(gè)真空地帶。
對(duì)于由溫泉留園而不是保險(xiǎn)公司率先推出反向抵押貸款，郝演蘇表示，在國(guó)家沒(méi)有任何規(guī)定出臺(tái)的情況下，保險(xiǎn)公司還不敢輕易嘗試，而溫泉留園或許正是因?yàn)閷?duì)這一險(xiǎn)種知之甚少，所以成為“第一個(gè)吃螃蟹的人”。對(duì)于其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，他認(rèn)為在于房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的合法性，也就是溫泉留園最終能否順利得到產(chǎn)權(quán)。
（陳冠中）
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