“該不該對存款賬戶征收管理費，銀行內(nèi)部的爭議相當(dāng)大。”招商銀行的一位工作人員如是說。自從招行宣布對1萬元以下的存折和“一卡通”每月征收1元管理費后，不斷有客戶打電話詢問銷卡事宜。
由于擔(dān)心失去市場份額，目前招行內(nèi)部對于這項新政的反對聲大有蓋過贊成意見之勢，這恐怕是人們始料不及的。因
為正當(dāng)他們以種種理由質(zhì)疑銀行收費的合理性時，銀行自身也在經(jīng)受拷問：這種被稱為“國際慣例”的做法將給銀行帶來怎樣的沖擊？取消“免費午餐”，銀行準(zhǔn)備好了嗎？
銀行的“如意算盤”
與招行高達(dá)1萬元的門檻相比，建設(shè)銀行四川分行和深圳分行的起點要低得多。
建行資產(chǎn)負(fù)債部負(fù)責(zé)人向記者介紹這項政策時，反復(fù)強調(diào)對小額賬戶收費的目的只有一個，那就是促使客戶歸并“睡眠”賬戶和無效賬戶。
他給記者算了一筆賬。一個賬戶要占用的IT成本為1元，這還沒算上人力成本、柜臺和管理成本。以建行四川分行為例，日均存款額在300元以下的賬戶，占全部活期儲蓄存款賬戶的比重達(dá)68%。然而，從存款額上考量，這些賬戶對存款總額的貢獻(xiàn)率僅為0.75%。成本和收益嚴(yán)重失調(diào)，收費遂成為一個迫切需要采用的手段。
招商銀行取消“免費午餐”的考慮顯然不同于建行。招行研究部的一位負(fù)責(zé)人說：“我國商業(yè)銀行必須著手進(jìn)行市場策略的調(diào)整，在零售銀行客戶方面，要在不斷完善普通客戶標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，以搶占中、高端客戶市場為主攻方向�！�
他以國外銀行為例說，2003年花旗集團(tuán)以個人客戶為主的全球消費者集團(tuán)、全球資產(chǎn)管理集團(tuán)和私人客戶服務(wù)集團(tuán)的利潤占全行總利潤的69%；德意志銀行以個人客戶為主的私人客戶及資產(chǎn)管理集團(tuán)的利潤占全行總利潤的54.4%；匯豐控股以個人客戶為主的個人金融服務(wù)集團(tuán)和私人銀行集團(tuán)的利潤占全行總利潤的46%。
這個觀點代表了招行支持收費人士的意見。他們認(rèn)為，銀行已經(jīng)走到了轉(zhuǎn)變職能的十字路口。銀行間的業(yè)務(wù)競爭已不單純是存款量的競爭，優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)將成為銀行核心競爭力。收取服務(wù)費不僅可以優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，還可以給優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供資金支持，比如用于技術(shù)升級和人員培訓(xùn)。
一度濫發(fā)卡的情況也有望通過這種價格手段得到改變。支持收費的員工認(rèn)為，收取賬戶管理費有利于規(guī)范個人業(yè)務(wù)，杜絕主動性濫發(fā)卡。
收費行客戶正在流失
針對建設(shè)銀行征收小額存款管理費，國內(nèi)某調(diào)查機構(gòu)調(diào)查結(jié)果顯示，76%的人認(rèn)為這是對小額存款儲戶的歧視，81%的人表示將把開在建行的賬戶轉(zhuǎn)移到其他銀行。
招行的工作人員干脆搬出了“槍打出頭鳥”理論提醒說：新政將讓最早吃收費“螃蟹”的銀行，面臨失去市場份額的危險。
一線工作人員的反饋證明了這種擔(dān)憂是有道理的�！斑@幾天我的電話都快被打爆了！老有客戶求證收費的消息，許多人提出要銷戶�！闭行械囊晃还ぷ魅藛T說，他所在的分行位于東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，平均每張“一卡通”的資產(chǎn)額也就4500元左右，如果真的從7月1日起執(zhí)行新政，對在同一分行內(nèi)同一身份證下、日均總資產(chǎn)余額低于1萬元的普通“一卡通”賬戶和存折賬戶，每月收取1元的管理費，恐怕相當(dāng)一部分客戶將流向其他銀行。
反對聲中還含有對高端客戶將流失的擔(dān)憂。招行宣布從10月1日起，對日均總資產(chǎn)余額低于5萬元的“一卡通”金卡，每月收取10元管理費，以及對日均總資產(chǎn)余額低于50萬元的“金葵花”卡每月收取30元管理費。一些員工擔(dān)心，盡管這筆費用對于高端客戶來說不算高，但是這個政策有可能會引起逆反心理，導(dǎo)致一些客戶另覓銀行。
市場調(diào)查應(yīng)先行
如何將存款收費帶來的沖擊降至最小，這是一個擺在銀行面前的難題。正如幾十年以來一直享用免費服務(wù)的客戶一樣，銀行也需要時間去適應(yīng)這個在國際上通行的做法。
建行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，接下來是否在全國范圍推廣這個做法，還要看深圳和四川試點的情況，關(guān)鍵是客戶和社會是否認(rèn)可。
在招行內(nèi)部，盡管對于是否該收費，已形成正反兩方截然對立的局面。但是大家一致認(rèn)可，市場調(diào)查在其中扮演關(guān)鍵角色。即便是對收費高舉贊成牌的人也認(rèn)為，問題的根本在于如何收費。由于各個分行的情況各異，搞一刀切收費顯然不合時宜。因此，在作出收費決策前，銀行應(yīng)該進(jìn)行充分的調(diào)查和分析，制定恰當(dāng)?shù)牟呗浴?
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于如何收費應(yīng)該因產(chǎn)品和市場而異。在西方發(fā)達(dá)國家，比如美國，銀行不僅收取賬戶管理費，賬戶開立、賬戶提款、賬戶透支、停止支付、賬戶休眠、打印對賬單等其他情形，都有可能要繳納一定的費用。而國內(nèi)收費行應(yīng)選擇好收費的產(chǎn)品和項目。一些差異化、個性化服務(wù)是收費的最佳切入點。尤其是對拳頭產(chǎn)品征收管理費不容易引起客戶的抵觸心理，這會使得收費變?yōu)槿肭槿肜淼氖虑�，可以降低客戶流失的風(fēng)險。
招行有關(guān)人士認(rèn)為，收費要充分考慮地域性。有些分行已經(jīng)在當(dāng)?shù)卣痉�(wěn)腳跟，步入正常的發(fā)展軌道，所以收費對業(yè)務(wù)的影響不會太明顯。但是有些分行才剛剛開業(yè)，網(wǎng)點有限，在激烈的同業(yè)競爭中仍很稚嫩，如果在這時候向客戶設(shè)定門檻，會影響發(fā)展步伐。
中國社會科學(xué)院金融所有關(guān)專家認(rèn)為，即使收費，也要講究方法，要研究收費的價格結(jié)構(gòu)。對于不同的產(chǎn)品制定不同的收費策略。在國外，最低余額收費政策只是多種收費形式的一種。像按服務(wù)次數(shù)收費、固定月度手續(xù)費等等，均可以為一家銀行根據(jù)市場細(xì)分情況同時采用。
此外，專家建議，應(yīng)該從一個更廣闊的視角考量存款收費問題。比如，在推進(jìn)大型國有銀行改革的同時，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行機構(gòu)的改革也要盡快落實，以便形成一個不同規(guī)模的銀行共存的多層次體系。另外，應(yīng)當(dāng)通過激勵金融創(chuàng)新，縮短小額存款與小額貸款之間的差距，從而為小額存款爭取更大生存空間；大力建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展網(wǎng)上銀行，從根本上降低銀行經(jīng)營成本，為業(yè)務(wù)收費的調(diào)低奠定基礎(chǔ)。
編輯 張偉明
