????年關(guān)到了，青島房地產(chǎn)交易中心卻絲毫沒(méi)有放開(kāi)房屋抵押的意思，這讓靠“天”吃飯的民間借貸百感交集，自從2011年5月17日房地產(chǎn)交易中心突然向他們關(guān)閉這個(gè)閘門(mén)后，一切沒(méi)了聲息，加之銀根緊縮的夾擊，很多民間借貸公司倒在了2012年之前?！斑^(guò)了春節(jié)再說(shuō)?！焙芏嗳藢⒌谝荒繕?biāo)放在了眼前，挨過(guò)這個(gè)冬天，算是贏了第一步。過(guò)年就在眼前，過(guò)年如過(guò)關(guān)，對(duì)于這些公司來(lái)說(shuō)一點(diǎn)不假。

????[鏡頭一] 休假

????【鏡前畫(huà)面：“跨年理財(cái)、回報(bào)豐厚；您投資有豪禮！”“閑錢(qián)創(chuàng)收20%”……放下手中的報(bào)紙分類(lèi)廣告，青島誠(chéng)信德投資顧問(wèn)有限公司負(fù)責(zé)人朱先生苦笑了一下，“在我這放款從來(lái)沒(méi)有什么禮物，我就是個(gè)平臺(tái)，賺個(gè)中介費(fèi)?！睅讉€(gè)月前公司業(yè)務(wù)全停，別人的“紅火”跟他無(wú)關(guān)?！?/p>

????香港中路18號(hào)，福泰廣場(chǎng)A座408室。深冬的陽(yáng)光盡管強(qiáng)烈，但是對(duì)于東向的辦公室來(lái)說(shuō)，異常陰暗。一個(gè)偌大的辦公室里，只有一個(gè)工作人員在來(lái)回踱步。“你找誰(shuí)？”見(jiàn)有人進(jìn)來(lái)，這位工作人員停下腳步詢(xún)問(wèn)。得知記者的采訪(fǎng)目的后，她表示朱先生不在，需要等等。在記者等待的20分鐘內(nèi)，這間辦公室異常冷清，沒(méi)有電話(huà)，沒(méi)有訪(fǎng)客。

????“年底了，你們一點(diǎn)不忙？”見(jiàn)記者詢(xún)問(wèn)，工作人員說(shuō)他們新業(yè)務(wù)都停了。一會(huì)兒，朱先生從外面匆匆回來(lái)，腋下夾著一份當(dāng)日的民間借貸分類(lèi)廣告，跟記者打過(guò)招呼后，他先讓工作人員看看上面的廣告。

????他吸了口煙，低頭翻看報(bào)紙。“五色土也不打廣告了，好多老面孔沒(méi)有了……”現(xiàn)在他的公司停止一切業(yè)務(wù)，但是報(bào)紙上的廣告沒(méi)有停，“我還堅(jiān)持打，如果不打廣告別人會(huì)以為是不是這家公司關(guān)門(mén)了？對(duì)公司形象也不好?！彼寡?，在沒(méi)有生意的日子里，這種“形象廣告”就是在吃老本，報(bào)紙上的一個(gè)小豆腐塊15天就要花他1.8萬(wàn)元，“這只是一家媒體的價(jià)格，挺貴的?！?/p>

????自從2011年5月17日青島市房產(chǎn)交易中心叫停房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)后，報(bào)紙成了他了解行業(yè)動(dòng)態(tài)的一個(gè)窗口?！澳瓿趺俺鰜?lái)一大堆，年底又消失了一大堆，今年的洗牌會(huì)更加明顯。”說(shuō)到暫停業(yè)務(wù)，朱先生貌似一點(diǎn)不急，“我現(xiàn)在一點(diǎn)不忙，有的公司特別忙，拆了東墻補(bǔ)西墻，拼命融資，1萬(wàn)、2萬(wàn)都要，現(xiàn)在給我錢(qián)我都不接，沒(méi)有房產(chǎn)抵押我一概不做。”

????誠(chéng)信德是島城民間借貸業(yè)的“元老”之一，跟五色土一樣是典型的“青島模式”：按照借貸雙方簽訂合同，年息12%-15%，賺取1%-2%的中介費(fèi)的模式運(yùn)作。不是坐著等死，只是很多方式并不適合青島的現(xiàn)狀?！胺慨a(chǎn)抵押停了以后，我也做過(guò)一段時(shí)間的網(wǎng)簽、銀行委托貸款，不過(guò)也停了，現(xiàn)在做的是老客戶(hù)的展期?！?/p>

????由于看不清形勢(shì)，朱先生打算過(guò)年之前繼續(xù)保持觀望。“過(guò)年再說(shuō)，那種非法融資賺錢(qián)模式我不會(huì)做，月息20%太瘋狂了，海產(chǎn)品養(yǎng)殖？房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)？干什么能賺出這個(gè)錢(qián)？”放下廣告，他不禁失笑。

????盡管日子難過(guò)，但是誠(chéng)信德的兩家門(mén)店依然開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)?！叭藛T減了一些，原來(lái)6個(gè)，現(xiàn)在用不了那么多，等等看。”剛說(shuō)到這里，他接到一個(gè)電話(huà)?！罢娌缓靡馑?，我答應(yīng)同學(xué)去越南玩一周了，咱們下次再約吧?！狈畔码娫?huà)，朱先生說(shuō)，“這半年業(yè)務(wù)不忙了，我在北京學(xué)了MBA，班里的同學(xué)組織去越南玩，我一口就答應(yīng)下來(lái)了?！?/p>

????除了出去玩，現(xiàn)在朱先生也有了釣魚(yú)、看書(shū)的時(shí)間?！翱隙ú粫?huì)一直掐死的，放開(kāi)是必然，干了這么多年，我依然看好這個(gè)行業(yè)，靜觀其變是我現(xiàn)在的選擇?！?/p>

????[鏡頭二] 要賬

????【鏡前畫(huà)面：去年圣誕節(jié)還沒(méi)過(guò)，王靜（化名）就出發(fā)了。她只有四天的時(shí)間，卻要把城陽(yáng)、煙臺(tái)、濰坊幾個(gè)地方跑一圈。上門(mén)要錢(qián)的電話(huà)已經(jīng)從兩三天一次到一天兩三次，還有直接找上門(mén)來(lái)的?！敖杩钊瞬贿€我錢(qián)，我也沒(méi)辦法啊?！背霭l(fā)前，焦慮之情溢于言表?！?/p>

????今年的行情還真是不一樣，老朱算是閑下來(lái)了，可是并不是所有人都如此，王靜的年底就很麻煩，很忙。

????王靜涉足民間借貸生意已有4年時(shí)間，從事短期拆借生意，這幾年也算有了穩(wěn)定的人脈和“客戶(hù)群”?！霸谖疫@里放錢(qián)的客戶(hù)都要取錢(qián)，我們也只能向借貸人催著還錢(qián)。”高利貸風(fēng)險(xiǎn)加上即將到來(lái)的“年關(guān)”，一大批在她這存錢(qián)的客戶(hù)都要求兌付到期的款項(xiàng)。

????“客戶(hù)不還錢(qián)給我，我也沒(méi)法還錢(qián)給大家，開(kāi)發(fā)商那里我打聽(tīng)過(guò)了，年前應(yīng)該能結(jié)清?！比ゴ呖钋埃蹯o給客戶(hù)挨個(gè)解釋?zhuān)o大家吃顆“定心丸”，但客戶(hù)也只給了她4天的時(shí)間。

????掐指算來(lái)，距2012年1月23日這一天越來(lái)越近了?！爸灰^(guò)了春節(jié)，民間借貸就算過(guò)了一道坎?！卑凑彰耖g的傳統(tǒng)，要在這天之前將所有的債務(wù)結(jié)清。通常元旦之后到陰歷廿四是結(jié)算高峰，資金在這段時(shí)間也最為緊張。

????但這次，她的運(yùn)氣不太好。

????王靜的一個(gè)重要客戶(hù)是一家中小型房地產(chǎn)企業(yè)，2010年底房地產(chǎn)“大熱”的時(shí)候，在幾個(gè)地方分別拿了地，交付土地款之后，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，從王靜那里分三期借貸每期1200萬(wàn)。按照合同，現(xiàn)在每月最低還款500萬(wàn)。

????“房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的錢(qián)不好要，這個(gè)月只要回來(lái)了300萬(wàn)，他們年底也緊張，施工方圍著要錢(qián)，農(nóng)民工等著發(fā)錢(qián)回家過(guò)年，但是現(xiàn)在的房子并不好賣(mài)，回款壓力很大?！睂?duì)別人的仁慈就等于對(duì)自己的殘忍?！八麄兊捻?xiàng)目我原來(lái)看過(guò)，去年10月份樓體基本封頂，預(yù)售證也辦了，但是賣(mài)不出房子什么都是空的?！?/p>

????其實(shí)早在去年8月份，“限購(gòu)令”開(kāi)始襲擊二三線(xiàn)城市的時(shí)候，王靜就已經(jīng)有了警惕，并向“高利”讓步：那以前的存款簽合同都是3個(gè)月一期，月息6分，現(xiàn)在則變?yōu)槿绻嫫跐M(mǎn)3個(gè)月則月息5分，存期半年月息不變。

????不僅如此，去年8月份，王靜與開(kāi)發(fā)商等幾個(gè)客戶(hù)也重新簽訂了合同，將此前借期3個(gè)月，月息7分，變?yōu)榘肽暌黄?，月?分。她介紹，這也是整個(gè)行業(yè)針對(duì)開(kāi)發(fā)商的普遍現(xiàn)象?！拔业钠髽I(yè)客戶(hù)中有八成左右是開(kāi)發(fā)商，所以我的日子不好過(guò)?？磥?lái)今年對(duì)房產(chǎn)調(diào)控還不會(huì)放松，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是必須的了。”

????王靜的“要錢(qián)”經(jīng)歷并非個(gè)案，曾經(jīng)春風(fēng)滿(mǎn)面的放款人現(xiàn)在大多也都在催款。“目前，工作重心都放在催款上?！蓖蹯o說(shuō)，自己的公司和那些大量融資、融完就跑的不同，“我家在青島，誰(shuí)也不想到魚(yú)死網(wǎng)破的那一步。拍賣(mài)抵押物、對(duì)簿公堂那是不得已而為之，而且走司法程序我們也靠不起，拖也拖垮了?！?/p>

????[鏡頭三] 轉(zhuǎn)型

????【鏡前畫(huà)面：瑞納康都A座二層的寫(xiě)字間里，能容納幾十個(gè)格子間。裝潢不錯(cuò)的工作環(huán)境提醒借款人，這是一家實(shí)力不錯(cuò)的公司。跟其他“夫妻店”相比，這里更有一種“大型”公司的感覺(jué)。半島華僑投資咨詢(xún)有限公司里，井然有序?！?/p>

????跟別處不同，半島投資的工作人員一個(gè)都沒(méi)少。

????“新業(yè)務(wù)不怎么做了，主要是深挖客戶(hù)?！痹摴究偨?jīng)理劉偉開(kāi)門(mén)見(jiàn)山地表示：“困難肯定有，但是我們?cè)缭趲啄昵熬烷_(kāi)始轉(zhuǎn)型了，所以青島房產(chǎn)交易中心關(guān)閉房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)對(duì)我們影響不大，今年主要是貨幣政策的因素。”

????他告訴記者，半島投資的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)行得比較早，今年更像是業(yè)務(wù)的 “深耕年”?！艾F(xiàn)在挖掘客戶(hù)的形式更加具體，我們?nèi)テ髽I(yè)看，陪著他們，同時(shí)跟著他們想辦法渡難關(guān)。我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的掌握更有力了，不貪不賠，維護(hù)好老客戶(hù)，精耕細(xì)作，也能過(guò)冬?！?/p>

????用他的話(huà)說(shuō)，今年更“穩(wěn)”了，讓那些行業(yè)“蛀蟲(chóng)”全死掉更有利行業(yè)的發(fā)展?！拔覀儸F(xiàn)在是人和企業(yè)實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用，你這個(gè)錢(qián)用到生產(chǎn)環(huán)節(jié)的哪里，我們都要進(jìn)行追蹤，筆筆資金的落地把風(fēng)險(xiǎn)降到了最低?！眲フf(shuō)，“在以前忙的時(shí)候，肯定不會(huì)有這么細(xì)致的深挖掘，現(xiàn)在我們和客戶(hù)的關(guān)系更緊密了，不會(huì)坐著干等?！?/p>

????公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，今年的工資不降反升，福利待遇提高了，干起活來(lái)也安心了?！拔覀冇行判臅?huì)重新放開(kāi)，員工不僅一個(gè)沒(méi)減，最近工資還漲了。最困難的時(shí)候留住人才更重要。”劉偉說(shuō)。

????2012，他們看到了陽(yáng)光

????一面是信貸資金 “饑饉”,一面是民間游資 “過(guò)?！保衲暌詠?lái)中國(guó)式不對(duì)稱(chēng)“錢(qián)荒”的出現(xiàn)，折射出了金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡與錯(cuò)配?！扒鄭u模式”的2012路在何方？

????采訪(fǎng)中，民間借貸公司雖然紛紛喊苦，卻仍然看好這個(gè)行業(yè)。正如大家所說(shuō)的，“青島模式”在全國(guó)的陽(yáng)光化、樣本化，都是其生根發(fā)芽的土壤。

????“根據(jù)我們所做的一項(xiàng)課題的調(diào)研統(tǒng)計(jì)，青島市的中小企業(yè)在銀行貸款滿(mǎn)足率在47%，超過(guò)半數(shù)以上的中小企業(yè)在銀行貸不到款?！鼻鄭u大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授閔正良表示。雖然游走在官方金融體系之外，但民間借貸公司已成為青島融資體系中一個(gè)不可或缺的成員。

????日前，央行在確認(rèn)民間借貸合法性的同時(shí)，重申了民間借貸利率不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率4倍的規(guī)定。透過(guò)這道虛掩的大門(mén)，讓背負(fù)沉重壓力的民間借貸雙方看到一縷久違的陽(yáng)光。